Wat is je droom voor de toekomst? Wat wil je graag, nu, straks en later, verwezenlijken? Het antwoord op die vragen vormt, samen met jouw financiële situatie op korte en langere termijn, de basis van het financieel plan dat ik samen met je opstel. Om je ambities en dromen te kunnen realiseren, moet het financiële plaatje kloppen. Vermogensopbouw is dan ook een belangrijk onderdeel van het financieel plan. “It’s not about how much money you make, but how much money you keep, how hard it works for you” (Robert Kiyosaki). Je vermogen voor je laten werken, kan op verschillende manieren. Eén manier is beleggen.

Wat is jouw vermogen?

Het is een misvatting te denken dat alleen rijke mensen aan vermogensopbouw kunnen doen. Iedereen heeft vermogen. Je vermogen is het saldo van je bezittingen minus je schulden. Je bezittingen kunnen zeer divers zijn: het geld op je spaarrekening(en), een eigen woning, een eigen onderneming, het saldo op beleggingsrekening(en), enzovoort. Leningen, kredieten, achterstallige rekeningen en bijvoorbeeld een hypotheek zijn de onderdelen aan de schuldenkant. 

Je kunt aan vermogensopbouw doen door enerzijds je schulden te beperken en anderzijds extra inkomsten te genereren, bijvoorbeeld door te sparen, te beleggen, te veranderen van baan, een (tweede) woning te verhuren, je woning te verduurzamen,… Kortom, er zijn veel wegen die je kunt bewandelen om je vermogen uit te breiden. Er kleven wél risico’s aan; je hebt immers geen glazen bol die voorspelt hoe beleggingsmarkten zich in de toekomst ontwikkelen en óf en in welke mate de wetgeving verandert. 

Als financieel planner kan ik je, met mijn jarenlange ervaring en kennis van de financiële wereld én mijn deskundige netwerk, helpen om in jouw persoonlijke situatie de beste route uit te stippelen. We kijken samen naar wat je al goed hebt geregeld en waar nog kansen liggen. Misschien is het voor jou interessant om je hypotheek eerder dan gepland af te lossen? Of misschien kun je gebruikmaken van een subsidie om je woning te verduurzamen, wat je meer wooncomfort, lagere energierekeningen en een betere verkooppositie (later) oplevert. Misschien is het voor jou gunstig om de stap te zetten om een woning te kopen in plaats van te huren? 

Vrij belegbaar vermogen en buffer

Naast vermogen opbouwen, is het altijd verstandig om een financiële buffer achter de hand te hebben. Geld op een spaarrekening geeft je een veilig gevoel en de wetenschap dat je jouw gewenste levenskwaliteit en -comfort kunt behouden en dat onvoorziene kosten je niet voor problemen stellen. Maar geld op een spaarrekening helpt, door de huidige lage rentes en hoge inflatie, je vermogen mogelijk onvoldoende vooruit. Daar zijn andere manieren voor. 

Een belangrijke oefening dat deel uitmaakt van je financieel plan, is de berekening van jouw “vrij belegbaar vermogen”. Dit is het vermogen dat je de komende jaren “niet nodig” hebt. Die berekening is voor iedereen anders. Allereerst: over hoeveel jaren gaat het? De meeste beleggers hanteren een periode van 5 jaar, maar we kunnen dit natuurlijk samen bepalen op basis van je eigen situatie en wensen. Vervolgens kijken we over hoeveel geld het gaat. Welk bedrag heb je in de desbetreffende tijdsperiode nodig om in je levensonderhoud te voorzien, onvoorziene kosten en eventuele tegenslagen af te dekken en schulden af te lossen. Van dit bedrag blijven we dan af. Je doet aan vermogensopbouw met het geld “dat je kunt missen”. In je financieel plan zie je op een tijdslijn heel duidelijk welk deel van je vermogen je waarvoor en wanneer nodig hebt. Dat geeft rust én het vertrouwen dat nodig is om in slimme stappen aan je vermogen en het nastreven van jouw doelen te werken.

Beleggen steeds belangrijker bij vermogensopbouw

Steeds meer mensen beleggen. De coronacrisis blijkt, wereldwijd, een versneller op dat vlak geweest te zijn. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft berekend dat het aantal beleggende huishoudens in 2021 met 12 procent is toegenomen tot 1.9 miljoen. Dat wil zeggen dat nu bijna een kwart van de Nederlandse huishoudens belegt. De stijging is te verklaren door de behoefte aan meer rendement. Ook zijn steeds meer jongeren met beleggen begonnen. 

Een opvallend feit hierbij is dat twee op de drie startende beleggers gekozen hebben om zelfstandig te beleggen, in plaats van via een professioneel vermogensbeheerder of met een beleggingsadviseur. De toegang tot beleggen is immers laagdrempeliger geworden dankzij de vele (online) brokers die in ons land actief zijn én het gebruiksgemak is dankzij websites en apps toegenomen. Dat wil echter nog niet zeggen dat beleggingsrendement eenvoudig te realiseren is. In de branche wordt verschil gemaakt tussen “beleggingsrendement” en “beleggersrendement”. Als je zelf aan het roer staat van je beleggingsstrategie is de kans reëel dat je minder rendement behaalt dan wanneer een vermogensbeheerder je portefeuille beheert. Dat heeft veel te maken met je emoties, gedrag en relatie tot geld, de zogeheten “behavioral gap”. 

Beleggen op een manier die bij jou en je doelen past

Wie kent deze zin niet? “Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt jouw inleg of een deel ervan verliezen”. De waarschuwing is terecht: winsten zijn niet gegarandeerd en in het verleden gerealiseerde winsten hebben geen voorspellende waarde. Beleggen is dan ook niet voor iedereen weggelegd. Maar beleggen gaat over veel meer dan alleen “aandelen”. Naast in aandelen kun je beleggen in obligaties of beleggingsfondsen, maar ook in indexen, forex, vastgoed, goud, grondstoffen, kunst of opties. Ze zijn niet allemaal even risicovol. In de regel geldt dat hoe meer winst je kunt behalen, hoe groter het risico is dat je neemt. 

Als financieel planner houd ik rekening met jouw voorkeuren en wensen, óók op het vlak van beleggen. Hiertoe stellen we jouw zogeheten “beleggersprofiel” of “risicoprofiel” vast. Met behulp van een vragenlijst gaan we na hoe jij jouw ervaring met verschillende beleggingen/beleggingsfondsen omschrijft, hoe je staat ten aanzien van eventuele beleggingsverliezen, wat volgens jou de impact is van beleggingsresultaten op de haalbaarheid van jouw doelen en wensen enzovoort. Jouw antwoorden resulteren in een beleggingsprofiel dat (zeer) defensief, neutraal tot (zeer) offensief kan zijn. Dit profiel helpt dan weer om je op een voor jou verantwoorde manier te laten beleggen. Heb je bijvoorbeeld een (zeer) defensief beleggingsprofiel en houd je niet van risico’s nemen, dan kun je beleggen met geld dat je voor langere tijd kunt missen, spreiding in je portefeuille aanbrengen en deze geleidelijk verder opbouwen. 

Laat je begeleiden

Als financieel planner geef ik geen beleggingsadvies. Vanuit de NLPA werken we graag samen met onder andere InsingerGilissen, NNEK Vermogensbeheer en Stan&Wende.

Naar mijn mening zijn een financieel plan en beleggen hecht met elkaar verweven. Het loont om een doel te hebben, een stip op de horizon, als je start met beleggen. In je financieel plan heb je aangegeven wat voor jou (nu, straks en later) écht belangrijk is. Je weet dan ook waarom je aan vermogensopbouw doet en op welk moment je jouw doelen wilt realiseren. Wil je over 5 jaar een huis kopen, over 15 jaar je kinderen laten studeren of over 25 jaar met pensioen in plaats van over 28 jaar? Op die manier kun je jouw beleggingsportefeuille afstemmen op je financiële plan. Heb je bijvoorbeeld een lange beleggingshorizon (10 jaar of langer), dan kun je je de vraag stellen of het wel nodig is om defensief te beleggen. Een financieel plan helpt je bovendien overzicht te hebben (en te houden) op je vrij belegbare vermogen: je weet precies wat je wanneer en waarvoor nodig hebt. Je kunt dan met een geruster hart beleggen en het wat meer “loslaten”, wat je beleggingsrendement vaak alleen maar ten goede komt. 

Ben je benieuwd hoe jij op een verantwoorde manier aan vermogensopbouw kunt doen om jouw wensen en doelen nu, straks en later (financieel) te verwezenlijken? Neem dan gerust contact met me op! 

Monique Londema CFP®, gecertificeerd financieel planner, m.londema@nlpa.nl