De zomervakantie komt eraan. Voor veel mensen nodigt de tijd van ontspannen genieten in een hangmat, op het strand of bij het zwembad uit tot reflectie. Op vakantie is de sleur van alledag doorbroken en heb je “ineens” de tijd om te luisteren naar je gevoel. Leef jij (nog) wel het leven dat je wenst? Vind je jouw baan nog wel leuk, of krijg je het gevoel vast te lopen en ben je toe aan een nieuwe uitdaging? Misschien wil je liever wat minder uren werken? Maar, zo vraag je je vervolgens af, is dat financieel wel een goede keuze? Wat zijn de gevolgen van een andere baan of minder uren werken op financieel vlak? Wat doet het met je pensioen? En hoe zit het met jouw plannen voor nu, straks en later? Ook op zo’n moment biedt een financieel plan uitkomst!

Vakantie: relaxen en reflectie

Veel mensen nemen zich na de zomervakantie voor om een nieuwe baan te zoeken. Dat blijkt ook wel uit het feit dat vacaturewebsites dan een stuk vaker bekeken worden dan op andere momenten. Ook loopbaancoaches krijgen dan meer aanvragen. 

In de huidige krappe arbeidsmarkt is veranderen van baan best eenvoudig. De kans is zelfs groot dat je de vacatures voor het uitkiezen hebt. Maar het roer omgooien kan best spannend zijn. Bij veel mensen blijft het dan ook bij kijken naar nieuwe opties en checken óf er überhaupt iets tussen zit waar ze warm(er) voor lopen. Maar wat als je écht iets voorbij ziet komen dat je beter vindt passen bij het leven dat je voor ogen hebt? Ook dan kan de twijfel toeslaan. Is het gewoon een kwestie van “post-vakantie blues”? Of is er meer aan de hand? En zo ja, is het ook financiéél een verstandige keuze? 

Financiële gevolgen van een nieuwe baan

Als je van baan verandert, doe je dat meestal om erop vooruit te gaan. Dat hoeft niet eens altijd financieel te zijn. Misschien zie je voordelen in een kortere reistijd, minder (of meer) uren werken, een leuke werksfeer, andere jobinhoud, meer flexibiliteit en/of een betere work-life balance. Maar veranderen van baan heeft altijd financiële gevolgen, en niet alleen wat je salaris en arbeidsvoorwaarden betreft!

Meer of minder salaris

Een nieuwe uitdaging, een nieuw loonstrookje. Gaat jouw nieuwe baan gepaard met een salarisverhoging, dan krijg je meer financiële ruimte. Die kun je besteden aan meer comfort of luxe, maar ook aan extra vermogensopbouw door pensioensparen en/of -beleggen. Een hoger salaris geeft je ook meer mogelijkheden op de woningmarkt. Wees je wel bewust dat een hoger loon ook een grotere inkomensterugval betekent mocht je werkloos of arbeidsongeschikt worden. Het omgekeerde geldt uiteraard als je een lager salaris ontvangt in je nieuwe baan. 

Meer of minder salaris ontvangen, heeft ook gevolgen voor eventuele toeslagen, zoals kinderopvangtoeslag, huurtoeslag of zorgtoeslag. Geef direct je nieuwe inkomen door aan de Belastingdienst, zodat ze een nieuwe berekening kunnen maken van waar je recht op hebt. Heb je recht op minder toeslagen, dan moet dit zo snel mogelijk gecorrigeerd worden, want anders moet je alles wat je te veel hebt ontvangen, weer terugbetalen aan de Belastingdienst.

Korter of langer werken

Misschien wil je graag wat minder of juist meer uren werken? Dat kan in een andere functie of bij een andere werkgever, maar je kunt dergelijke afspraken vaak ook met je huidige werkgever maken. Meer of minder uren werken heeft wel een behoorlijk effect op je financiële verdiensten en je pensioen. Voordat je de beslissing neemt, is het handig om een bruto-netto check te doen. Het nettoloon van parttimers gaat relatief minder hard omlaag dan het bruto-salaris. Dat geldt zeker bij beter betaalde banen. 

Check je arbeidsvoorwaarden

Secundaire arbeidsvoorwaarden zijn de afgelopen jaren steeds belangrijker geworden en werkgevers maken er steeds meer gebruik van om het schaarse arbeidspotentieel te overtuigen bij hen te komen werken. Uit onderzoek blijkt dat werknemers vooral belang hechten aan een goede pensioenregeling, reiskostenvergoeding, fietsplan of auto van de zaak, scholings- en studiefaciliteiten, dertiende maand, doorgroeimogelijkheden, bonussen en toeslagen. De laatste tijd winnen ook extra vakantiedagen, flexibele werktijden en betaald zorgverlof aan belang in de onderhandelingen. Soms krijg je ook de mogelijkheid om via je werkgever deel te nemen aan een collectieve zorgverzekering. Kortom, er is veel mogelijk en er kan voor jouw situatie dan ook veel veranderen. Ga dus goed na welke invloed jouw (nieuwe) arbeidsvoorwaarden hebben op je inkomen, pensioen, toeslagen,… 

Pensioen, nú al denken aan later

Veranderen van baan kan ook een grote impact hebben op je pensioenopbouw. Eerst al het “basispensioen” van de overheid, je AOW. De hoogte ervan is immers afhankelijk van het aantal jaren dat je in een voor jou bepaalde periode rechtmatig in Nederland hebt gewoond en of je een partner hebt, waarmee je samenleeft.

Een belangrijke pijler in de pensioenopbouw is voor veel werkenden de pensioenregeling via de werkgever. Werkgevers zijn echter NIET verplicht een pensioenregeling aan hun werknemers aan te bieden. Biedt jouw nieuwe werkgever jou niet de mogelijkheid om deel te nemen aan een pensioenregeling, dan is het aan te raden om te kijken naar andere manieren van opbouw van inkomen voor tijdens je oude dag. Kun je wél deelnemen aan een pensioenregeling via je (nieuwe) werkgever? Ook dan is het belangrijk te checken wat die regeling precies inhoudt, want er zijn nogal wat verschillen in de kwaliteit van pensioenregelingen als het gaat om hoeveel je erin opbouwt.

Met de invoering van de Wet Toekomst Pensioenen, is het systeem van pensioenopbouw via de werkgever flink veranderd. Eén van de redenen om het oude pensioenstelsel op de schop te nemen, was dat het niet meer echt aansloot bij de arbeidsmarkt van vandaag, waar mensen toch wel regelmatig(er) dan vroeger van baan wisselen. Met de nieuwe wet wordt het probleem getackeld dat een andere baan of werkloosheid aan het einde van je carrière, extra zware gevolgen heeft voor je pensioenopbouw. Je bouwt nu pensioen op in je eigen “pot” in plaats van in een “groepspot” bij de pensioenuitvoerder, van waaruit deze alle pensioenen uitkeert; wat in feite een impliciete subsidie van jong naar oud was. Je ziet in het nieuwe systeem nu duidelijker wat er in jouw eigen pensioenpot wordt opgebouwd. Maar het feit dat je nu voor je eigen pensioen spaart/belegt, maakt wel dat je verantwoordelijk bent om dit nauwer in de gaten te houden. Dat is ook nodig omdat wat je opbouwt in dit nieuwe stelsel gevoeliger is voor schommelingen op de financiële markten.

Financiële planning houdt je op koers 

Het leven is te kort om spijt te hebben van kansen die je hebt laten liggen of om je mogelijkheden niet te benutten om het leven te leiden dat jij wenst. Een reflectie tijdens een moment van ontspanning en rust tijdens je vakantie kan net het duwtje in de rug zijn om je leven weer meer op koers te zetten van wat je wenst en waar je écht gelukkig van wordt. En dat moet financieel natuurlijk ook mogelijk zijn. Precies te weten komen hoe je ervoor staat en wat binnen je mogelijkheden ligt, is wat we met een financieel plan kunnen realiseren. 

In een financieel plan zet ik jouw huidige financiële situatie én je wensen voor de korte en langere termijn uit op een tijdlijn. We kijken wat je al goed geregeld hebt en wat eventueel nog beter kan. Ook reken ik verschillende scenario’s door, rekening houdend met veranderingen, zoals een nieuwe baan, en (onvoorziene) tegenslagen. Op die manier weet je precies hoe haalbaar het realiseren van jouw doelen (nu, straks en later) is en wat daarvoor nodig is. 

Kortom: “Don’t dream your life, but live your dream” (Mark Twain). Daar help ik jou graag bij! Neem gerust contact met me op!

Monique Londema CFP®, gecertificeerd financieel planner, m.londema@nlpa.nl